抓準銀行授信5P原則 購屋不怕房貸下不來
近期想要申辦房屋貸款的民眾要小心了！因為華南銀行之前內部房貸業務控管失當，被犯罪集團超貸5億多元，最近遭到金融監督管理委員會（簡稱「金管會」）重罰300萬元。事件曝光之後，國內各家銀行紛紛上緊發條，對於民眾申辦房屋貸款的各項條件、文件及流程的把關將會更加嚴格，想要順利申請房貸的民眾要多多預做準備。
銀行業者表示，目前國內各銀行對於貸款業務的審核作業，大多是依照國外奉行已久的「授信5P原則」，換言之，只要民眾多多提供有利於這5大原則的條件，不怕銀行房貸下不來。這「5P」包括以下：
一、借款客戶（People）
銀行要不要核准房貸，第一個看的當然是借款人本身的「基本條件」好不好，大致上分為「個人條件」以及「往來條件」。個人條件是指年齡、婚姻、教育、工作時間、信用狀況等項目。例如年紀太大、太年輕（實際年齡各家銀行規定不同）、或是單身、教育程度較低、現職工作不到5年（或常換工作）、有欠繳卡債或銀行信用狀況不良，這些都是扣分項目。還有負債比.就是審查你的個人總負債(含信用卡.現金卡.其他貸款或擔保) 若超過你的薪資倍數達到各銀行內部的設定倍數就會降低你的申貸成數及金額以降低風險!
如果借款人長期是這家銀行的老客戶，有很多存、提款往來、基金買賣或薪資轉存戶的紀錄，那麼這些都是最好的房貸加分項目。
▲保持對單一銀行良好的存款往來，在申請借款時會有加分的作用。
二、借款用途（Purpose）
房貸戶借到的錢當然是用來買房子，但如果是「原屋增貸」用來買第二間、甚至是第三間，那麼借貸用途就不像自用住宅那麼有正當性，因此銀行就會更加嚴審個案。可別以為申請借款時，向銀行隨便寫下「投資股票」或「買車」就算了，日後如果銀行發現借款用途和你當初申請的名目不符時，銀行有權利依照「借款契約書」條文的規定，向借款人收回原來的貸款。
三、還款來源（Payment）
銀行房貸借出去之前，真正評估的核心問題其實是在房貸戶的「還款能力」，此時要看的不只是每個月的薪資多寡，還包括職業性質（例如攤販、運將收入再高，仍屬於不穩定的還款風險）、其他收入（投資或利息）以及資產狀況。因此銀行業者建議想要順利申請房貸的民眾，包括股票存摺、股息憑證、保險、基金、定存單等資料，都可以多多提供給銀行來加分。
▲攤販等其他收入不穩定的職業，較難獲得銀行的足額房貸。
四、債權保障（Protection）
再怎麼有信用、有錢的民眾，只要跟銀行申請房屋貸款，銀行必定要把這間房屋設定為房貸的抵押品，這樣才能確保銀行債權。此時房子的地段、價格、屋齡、屋況、建築構造和材質等條件，都是銀行評估房貸案是否過關的因素，因此銀行必定派人或估價人員前來查看房屋所在地、屋況以及查詢實價登錄價格（被超貸的銀行就未詳查當地成交行情），而這些也正好是民眾購屋之前，要審慎選擇的各項要件。
五、授信展望（Perspective）
最後銀行會計算這項房貸案通過後能增加的未來利息收入、帳管費或其他帶進來的業務，並且再重新評估如果房市這時候下跌、或房貸戶不繳貸款時，銀行可能的損失及風險，再來決定要不要核准這次的房貸案件，以及利率、房貸額度是多少。當然，民眾也可以多多比較其他家銀行給的房貸條件，再決定要去申辦哪一家的房貸。但記得是條件上的比較!而不是正式送件給多家銀行評估喔!這樣子銀行反而不會貸款給你!因為會質疑你的貸款動機跟是否條件上有問題?聯徵中心的紀錄是看的到你之前送給幾家銀行申貸的!!切記!
本文部分轉載自http://blog.housetube.tw/archives/38388 房地王部落格
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